Geld über Zeit, vorgerechnet
Sparen, Kosten, Inflation, Schwankung, Kredit: Es ist immer dieselbe Rechnung — ein Anteil pro Jahr, der auf das Vorjahr wirkt. Und sie wird fast immer unterschätzt.
Das Werkzeug zeigt, was sonst auf keinem Kontoauszug steht: was die Kosten genommen haben, was die Inflation genommen hat, wie breit ein Ergebnis streut — und was ein Kredit wirklich kostet.
Dieser Kurs erklärt, wie Geld über Zeit funktioniert — so, wie eine gute Aufklärung vor einer Operation erklärt, was passieren kann. Er nennt keine Produkte und keine Anbieter, spricht keine Empfehlung aus und ist keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. Alle Renditen, Kosten und Zinsen sind Lehrwerte, die du verschieben kannst; die Zukunft kennt niemand.
Offen gesagt: Der Gründer dieses Campus legt selbst Geld an, betreibt Mining-Geräte und hält Kryptowerte. Das steht hier, damit du den Interessenkonflikt kennst — und deshalb gibt es in diesem Kurs nichts zu kaufen.
Hier wird gerechnet, nicht empfohlen. Keine Produkte, keine Anbieter, keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. Die Zahlen sind Annahmen, die du selbst verschieben kannst. Was du daraus machst, entscheidest du.
Was aus einer Sparrate wird
Fertige Beispiele — oder unten selbst einstellen.
Selbst einstellen
Vierzig Jahre, 48 000 € eingezahlt. Der Rest des Endbetrags ist Zeit. Dieselbe Rate mit 45 begonnen ergibt weniger als ein Drittel davon.
Aktien, weltweit gestreut: Erwartung 7 %, Schwankung ± 15 % im Jahr, schlimmster Einbruch -50 %. Anteile an tausenden Firmen. Über lange Reihen die höchste Erwartung — und Einbrüche um die Hälfte, die Jahre dauern können. Die Rendite ist die Bezahlung dafür, das auszuhalten.
Verdopplung bei 6,0 % alle 11,9 Jahre (72er-Regel: 12).
5 % dessen, was ohne Kosten dastünde — bei 0,2 % im Jahr.
180.739 € in 40 Jahren kaufen so viel wie 81.855 € heute. Eingezahlt in heutiger Kaufkraft: 33.126 €.
Und wenn es schwankt?
Eine feste Rendite gibt es nur auf dem Sparbuch. Schalte die Schwankung der gewählten Anlageklasse ein und sieh, wie breit das Ergebnis wirklich streut.
Die Rentenlücke, als Zielrechnung
Alles in heutiger Kaufkraft: gewünschtes Einkommen, erwartete gesetzliche Rente (steht in deiner Renteninformation), die Lücke — und was sie kostet. Gerechnet mit der Rendite und Inflation von oben, also real 3,9 %.
Und auf der anderen Seite: Schulden
Beim Kredit läuft dieselbe Mechanik gegen dich. Die Rate bleibt gleich, aber am Anfang ist sie fast nur Zins. Und die kleinen Schulden haben die großen Zinsen.
Hier wird gerechnet, nicht empfohlen. Keine Produkte, keine Anbieter, keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung. Die Zahlen sind Annahmen, die du selbst verschieben kannst. Was du daraus machst, entscheidest du.
Ein Darlehen
Rate = Betrag × (Zins + Tilgung) / 12. Sie bleibt gleich; was sich ändert, ist, wie viel davon Zins ist. Deshalb heißt die Tilgung „anfänglich“.
Die kleinen Schulden — dieselbe Mechanik, höherer Zins
Der Aufschlag ist der Zins — nur heißt er nicht so.
Ein Ratenkredit zu 6 % kostete für dieselbe Zeit 45 €.
Die Mindestzahlung ist so gebaut, dass es lange dauert.
Der eine Satz, um den alles geht
Ein Prozent im Jahr ist über dreißig Jahre kein Prozent — es ist ein Drittel. Das gilt für die Rendite, für die Kosten, für die Inflation und für den Zins auf Schulden. Wer das einmal gesehen hat, fragt bei jeder Zahl zuerst: wie lange, und worauf.
Renditen, Schwankungen und Zinsen sind Lehrwerte in der Größenordnung langer Zeitreihen, keine Zusagen; Festlegungen und Grenzen in docs/GELD_KRITERIEN.md. Lehrmaterial, keine Anlage-, Steuer- oder Rechtsberatung.
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